2015年，央行征信系统开始走进大众视野，随之大数据在众多P2P网络投资理财平台中颇为盛行,特别是《促进大数据发展行动纲要》的出台, 确定了大数据的国家战略和江湖地位，一时风声水起，标榜大数据的机构铺天盖地而来。

    从美国的信用发展史来看，大数据是一种趋势，目前互联网金融在我国尚属初期，征信也仅仅是迈出了收集大数据的第一步，并不能覆盖到所有的人群，因此我国的大数据特别是民间的机构，大数据还很不完善。在和信贷小编看来，大数据是建立在征信的基础之上，从这个层面来看，它是一种发展演化过程，今天我们恰恰正在经历这种过程。

    目前在大数据的运用上，众多互联网金融公司表现出积极的态势，特别是今年第四季度以来，受创投资本收紧和逾期贷款率上升的影响，不少互联网金融公司开始尝试将大数据运用到风控领域，主要聚焦电商、信用卡、社交网站、小额贷款、第三方支付以及生活服务类大数据等等，寄望于监控数据的精准度可以提高P2P网贷平台的风控能力。

    但是也有观点认为，由于每个企业经营状况和还款能力都不一样，无法用一致模型来评估，只有线下风控才能更好地把控风险。

    和信贷COO周歆明认为，“大数据风控并不能完全规避风险，还是要靠人。金融本身的特点就是特别依赖人。服务是对未来授信，但大数据是根据过往数据计算，无法预测未来。我们根据过去的经验，分析种种复杂情况，尽量将不确定性降低，然后给风险定价。”

    实际上，很多互联网金融公司都是从风控起家的，在大数据不完善的情况下，做风控就要有风控制度，并且要有专门的风控人员来执行。比如和信贷就建立了自己特有的风控团队，运用最严的风控措施、最多的安全保障措施、最充足的风险准备，把网贷平台风险降到最低。

    和信贷风控团队的考查内容分为两方面：一方面是还款来源，一方面是还款人资质。

    关于还款来源：首先看第一还款来源，比如借款人的收入、公司的流水等；第二看抵押物，目前和信贷90%的抵押物是房产，据周歆明透露，以后在抵押物类别上还会有所拓展。风控团队通过对房产等抵押物的评估，根据评估值确定最终贷款额度，一般最终借款金额为抵押物市值的50%～60%。

    关于还款人资质，除了还款能力，还要看还款意愿，提供个人征信证明等。原则是：房屋中有老人、孩子居住的不贷；唯一住房不贷；没落和过剩行业不贷，比如钢贸行业；拿了钱去炒股和搞投资的不贷。对于服务行业标准则会比较宽松一些。

    以上所有这些考察内容，并不能完全靠大数据来支撑。

    当然，未来随着大数据的完善，互联网金融将会呈现出一种新格局，有媒体人士认为，互联网金融不仅对传统金融运营模式产生颠覆性影响，更将影响整个经济和社会发展水平，它甚至认为这可能让中国实现“弯道超车”，利用自己庞大的数据资源去定价全球。作为互联网金融业内人士，和信贷小编希望那一天早日到来。

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