导语：

岁末年初是个人投资需求的一个高峰期，上班族们都领了年终奖。而理财意识越来越强的人们，希望钱在账户上每天都能产生收益。尤其是互联网金融出现后，人们热衷于在不同的互联网金融平台上比较收益。然而面对几千家互联网金融平台投资者该如何选择？近期互金平台事故频发投资者该信任谁？……

小王是某互联网的员工，公司去年业绩飘红，年终奖比往年翻了一翻。年前互联网金融风波不断，谨小慎微的他赎回了投资在不同互联网金融平台的上的资金，然而放假归来，不甘心钱趴在账上的他，面对如此众多的平台却不知道该如何选择？

先看平台模式

理财专家指出，年初因为年终奖的沉淀资金等确实有一轮的个人理财需求爆发，像小王这样的绝非个案。首先要记住一点，高收益一定伴随着高风险。因此，那些明显高于市场平均收益水平的平台应该值得警惕。其次是看平台模式，根据不同的融资对象，P2P衍生出了众多新模式，如P2B、P2C、P2N、P2L等模式。

P2L与P2P的现金流程图

专家建议，投资者可以更多关注P2L模式的互联网金融平台。P2L（persontoleasing）中文翻译为个人投资对接融资租赁项目。P2L与P2P最大的区别是在整个融资过程中，多了融资租赁公司这一道中介。P2P是把个人投资者的资金投向个人或者企业借款人，实现民间借款需求与民间闲置资金的匹配；而P2L则是把个人投资者的资金投向融资租赁公司的租赁项目。记者在百度新闻栏搜索P2L显示，华融道、融租E投、绿能宝、积木盒子等都在宣传平台的P2L模式。

业内人士分析，在P2L模式中，投资收益由投资人与融资租赁公司共享，因此其收益率较P2P模式略低。但是，因为融资租赁的审核，风险也较普通P2P模式要小。同时，专家也提醒，投资有风险，选择需谨慎，因为任何好的商业模式都不能与具体的某一平台或公司的安全可靠挂钩。

再看风控体系

定位P2L模式的华融道（HuaRongDao.com）风控相关负责人向记者表示，首先，P2L模式中租赁资产有明确用途，保证资金不会被挪作他用，而只要是融资租赁项目，必须在中国人民银行征信中心备案确权，备案号须公示。其次，P2L网贷平台为了控制自身项目风险，也会选择资质较好的融资租赁公司进行合作，并由融资租赁公司承担债权回购义务。最后，融资租赁公司这一中间环节本身就承担了审核的功能从而成为风控中的一环，因此对普通投资者而言，P2L的风险确实相对较低。

同时，华融道负责人向记者传授四招遴选P2L平台，除了检查项目是否有备案，还要看钱是否投到了项目上？再就是投资行为和过程是否有凭证？最后就是万一逾期，平台与融资租赁公司的投资协议中是否存在债券回购的承诺条款？

专家表示，平台是否靠谱主要取决于一是资产端是否安全，二看资金流向，而这其中最核心的就是风险控制。网贷平台所谓的互联网金融，互联网只是降低了门槛，增加了便利，但其本质仍然是金融，而金融的核心只有三件事，一风险控制，二风险控制，三还是风险控制。

而在互联网环境里，投资者应该多查阅相关信息，比如第三方平台的数据等，只要是问题平台，总有蛛丝马迹可循，而不被线下办公室以及所谓体验店等豪华装修所蒙蔽。

据有经验的投资者支招，在决定投资一个平台后，可以先小额投资，然后到期检验下平台的提现能力。2016年，互联网金融行业会加速优胜劣汰，投资者们更需擦亮眼睛，谨防上当。

同等条件看增值

2016年，随着部委及各地方针对互联网金融平台相关政策的出台，在行业规范化的过程中必定面临着新一轮的洗牌。然而最终剩下很多的平台，仍然面临着平台定位差别不大，产品收益不相上下等问题而竞争激烈。在风控等条件几乎相同的状况下，每个平台会为了争夺客户，给客户提供更多的增值服务。

华融道负责人说，“我们已经看到了这一趋势。因此，除了通过严把风控做好金融端产品之外，更多的将向生活层面延伸。通过跨界资源的整合为客户提供更多生活层面的增值服务。

华融道推出的月利宝产品，是基于手机微信端的理财产品，自推出以来受到市场持续热捧。据其内部人士透露，主要是源于其阶梯形的收益设计，年化收益率从8%起，每月收益率递增0.5%，最高可达14.5%。作为一款活期理财产品，收益甚至超过了市面上大部分定期产品。如果需要资金周转，每月可以灵活提现，这种兼具灵活性和高收益的产品，难怪投资用户欲罢不能。

专家预测，这一轮的行业洗牌会将那些只注重前台营销，而不注重后台风险控制的平台淘汰掉。在这一轮洗牌后，新一轮的竞争将更多体现在非金融方面，比如前端的用户体验等。未来，用户面对不同互金平台推出的各种增值服务或奖励措施，不知道算不算“幸福”的烦恼？